以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对世界金融模式产生根本影响。
这是中投公司副总经理谢平前不久在媒体上公开表达的观点。谢平认为，未来可能形成一个既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。
对于小微贷而言，国内各大银行早已开始了在互联网上的探索之路，互联网究竟能否帮助众多中小企业解决困扰多年的融资难题？
银行推商圈模式：架构类似互联网
近两年，实体经济信贷需求日趋旺盛，而出于对信贷资金风险控制的角度金融机构对小微企业中长期贷款需求往往更为谨慎，企业信贷需求不能及时、足额满足，中小企业贷款难度加剧。数据显示，全国中小企业有4000多万家，银行目前提供融资的小微客户只有100万家。
事实上，银行在开始重视零售业务发展之初就无意识的放弃了可能利润最丰厚的一个庞大客户群小微企业。尽管如此，小微企业身上的巨大投资价值却是不容置疑的，2011年信贷市场最热的词就莫过于“小微贷”。中行出台“十项措施”；交行提出“四项承诺”；农行出台“十二项措施”；工行董事长姜建清直言“大银行服务大企业，小银行服务小企业”是极为错误的观念、工行要大力支持小企业贷款；招行董事长马蔚华也表示，随着储蓄红利逐渐消失，存贷利差缩小，小微企业的业务将放在重要位置。
相比体制更为僵硬的国有银行，中信、民生、招商等股份制银行在“小微贷”领域的探索更早也更为积极。民生银行(600016,股吧)科技开发部总经理张金顺告诉记者，2008年董文标提出了把民生银行打造成“民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行”的发展方向。
2009年，民生银行也在准备数年之后推出为小微企业“度身定做”的贷款产品商贷通。
中国社科院信息化研究中心秘书长姜奇平分析认为，民生银行探索出了“一圈两链”的客户开发和风险控制模式：“圈”就是针对各区域产业集群特点，为大型商圈、市场及工业园区提供商圈项目授信的模式；“两链”就是从供应链、销售链出发，为大型知名企业的供应商、经销商提供贷款授信的模式。这一模式，与中信银行(601998,股吧)针对小企业“成长贷”产品提出的“一链两圈三集群”模式，具有相似之处。其中：一链，指供应链上下游；两圈，指商贸集聚圈和制造集聚圈；三集群，指市场、商会、园区集群。
姜奇平认为，民生银行与中信银行提出的，实际是社会网络。它与互联网的技术网络，是完全同构的。这是与传统的专用资本，也就是各自为政方式相反的生产方式结构，传统产业之所以被称为“传统”，从结构上看，就在于它靠节点型的专用资本，而不是网络化的社会资本。
在民生银行与中信银行转型的方向上，业务深层结构正好与互联网的技术结构合一，构成了传统产业与互联网深度融合的内在基础。所谓转型，就是转这个结构的“型”。
年报显示，2011年，该行总贷款余额为1.2万亿元，“商贷通”贷款余额为2300多亿元，占比19.29%。“商贷通”实现的利息收入占总贷款利息收入的28.22%。
有业内人士这样认为，“商贷通”风险控制的成功归因于“大数法则”。“大数法则”是一个统计学概念，是指相似个体所组成的大型群体的平均行为要比个体行为更加容易遇见。民生银行“商贷通”通过将小微企业按行业分类进行风险管理，期望预测潜在的行业风险。民生银行董事长董文标认为，目前中国3800多万户的小微企业，如此巨大的小微企业数目能够彻底分散贷款风险。
2011年，民生银行进一步提出要主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，让更多无法提供抵押物的小微企业主和个体工商户获得金融支持。董文标表示：“靠抵押不能叫搞银行，我们要在中国银行(601988,股吧)业树立银行不是做典当而是做金融的形象。”
不过，商贷通推行的围绕商圈、特色市场和产业链核心企业的联保制度，一旦大的经济环境出现波动，核心企业自身出现资金问题，整个产业链或商圈就可能产生信用风险。
与网络融资平台合作
与较成熟的网络融资平台合作，是许多银行信贷进军互联网的首选。建行浙江省分行与全球网结成战略合作关系，利用互联网技术与云计算，瞄准浙江省的产业集群、专业市场，面向浙江省近300万家中小企业，以网络平台和信息技术为基础，优化中小企业、银行、担保等相关机构的信息流动，以新的方式低成本获取中小企业征信信息。自2010年10月平台上线运营以来，截至今年9月30日，已有8787家中小企业通过全球网平台，获得银行贷款共计246.28亿元。
姜奇平认为，全球网模式的特点是，由互联网公司建立一个基于实体社会网络的技术网络平台，用于提供网络融资中的信息服务（包括征信和担保），由银行提供面向中小企业的融资平台，提供信贷和其它金融服务，实现线上与线下的全面整合。全球网既不象一般电子商务公司，从技术网络方面向银行靠，也不是象银行所做的，将技术嫁接在社会网络上，而是形成了互联网与银行之间的对等的对接。互联网已经同银行深度融合在一起，互联网的核心竞争力，与银行业的核心竞争力，基于技术网络与社会网络的融合、网上网下业务的融合，实现网络银行发展方式的根本转变。
杭州银行也正在采用类似的模式，跟数字金融服务有限公司合作打造一个创新型服务平台网络信贷中心。
杭州银行电子银行部副总经理卢军表示，这个平台整合了互联网跟传统的银行资源，其宗旨在于为银行找客户，为客户找资金，最终方便快捷地满足微企业的融资需求。二者合作带来了优势互补和资源的整合。
据悉，杭州银行的信贷平台上面主要是提供三款产品，一个是订单贷 ，这个是针对有确定订单的客户，额度有150万的限额。另外一部分是臻信卡，额度是100万。另外一种是没有抵押的小企业，小微贷的话，额度上限是50万。从办理的流程来讲，分四个步骤：一个是在数银在线的平台或杭州银行的网站上注册的，注册的客户是可以共享的；二是填写规范的完整的信贷申请的表格；第三步是资料的筛选，由数银在线公司操作；最终的审批是在银行受理。杭州银行通过优化内部审批流程的配置，对于数银在线提供过来的有效的申请，采取1+3的审批模式，一天之内必须联系到客户，三天之内必须完成审计。
卢军透露，通过与数银在线共同策划在互联网上的推广，从7月11日网络信贷平台上线，一个月的时间，杭州银行收到的有效申请是117笔，申请的金额是有2.5亿，最终核准的金额是1.5亿。
对于银行与网络融资平台合作的模式来说，其实最关键的一点还是在于通过网上平台把中小企业编织在同一张社会关系网中，把他们相互之间的生产贸易往来、企业信用、个人信用、社会关系等数据添加、整理、完善、挖掘、验证；加上社会化、开放化模式带动的政府机构、金融机构和其他机构的共同参与，在服务、监督的过程中一齐参与客户信用数据库建设。
掌握电子商务平台
在小微贷领域，阿里小贷将与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，就是其威胁到银行的根本原因正是出于掌握数据通道来源的必要，所以，未来银行也才必须要建立自己的电商平台，有商务流才有信息流，也才能形成大数据。
民生银行科技开发部总经理张金顺对记者表示，基于其电商平台，阿里小贷才能得到迅速的发展。今年4月，民生银行、包商银行、哈尔滨银行牵头成立“亚洲金融联盟”，其中一项重要目标就是联合联盟成员建立电子商务平台，发展多元化的微贷业务。
建设银行(601939,股吧)电子银行部高级副经理付强也表示，银行的发展、尤其是电子银行的发展，不可能规避掉电子商务，因为银行要紧紧抓住客户，就必须了解客户的消费行为、包括购买各个方面的行为获取客户的信息。
6月28日，建行打造的电子商务金融服务平台“善融商务”面世，“善融商务”是以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，以“亦商亦融，买卖轻松”为出发点，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务。在电商服务方面，提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域，为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务；在金融服务方面，为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。
以支付结算e支付为例，e支付为电商平台买卖双方会员提供支付交易结算及资金托管等服务；又比如信用卡分期，客户可以在线向银行申请小宗商品的分期付款，并提供大额专项分期业务，信用卡分期信息以及办理事宜，并支持客户在线填写信用卡分期申请表，银行线下受理申请并办理相关业务；还有资金托管，会员在线下达成商品或服务交易后，可在电商平台手工生成订单，利用e支付工具完成交易资金的托管；在房屋交易方面，为客户提供房产信息发布，以及阳光房源认证、房源搜索、资金托管、面谈预约、网上申请贷款、贷款记录查询等房产交易流程一站式服务；值得一提的还有社区服务，包括博客、商圈、论坛、互动问答及在线客户经理等多种web2.0网络社交信息服务。
建行借助“善融商务”提供各类金融服务，比如商家能够通过网络信用累计等多种方式获得贷款，扩大生产经营规模。锦东服装城作为首个与建行合作的专业市场，部分商家借助建行网络联贷联保产品，通过组成联合体，每家获得了500万的贷款，这在很大程度上解决了这类商户通常因无法提供足值有效的抵押担保，难以获得银行融资支持，经营规模受限的问题。显然，“善融商务”未来发展的主要立足点和传大多数统电商有区别，目的就是借助电子商务来延展金融服务。
不过，建设银行电子银行部高级副经理付强向记者坦言，在跟阿里巴巴进行对中小企业贷款的合作中，阿里巴巴的服务意识、服务的手段或者是效率，确实要比银行要快一些。
对于银行而言，在电子商务领域的跨界探索其成效仍待时日去观察。
现有网银的升级改造
对于大多数银行来说，目前在互联网上最重要的阵地无疑还是网银，只是，网银的封闭体系导致银行的服务无法进入互联网生态。
在最近举行的网银联盟大会上，人民银行原副行长白文庆对记者表示：各大银行电子网络的建设，取得了极大的进步和跨越式的发展，但是现在网上电子银行仍然存在着产品创新能力有待进一步提高，营销业务模式仍显粗放等问题。
当初网银的建设基本都是基于各自的一个单纯交易渠道，最后打造的是一个封闭的、用户自助的交易应用系统。用户都是必须用相关银行的卡号作为ID登录，而出于安全性的考虑，用户往往只考虑自己的简单核心应用，完成之后迅速退出，停留时间也短更重要的是，在封闭的系统内，银行无法灵活开发自己的服务体系，也无法与客户进行有效的沟通和互动。
交通银行(601328,股吧)北京分行电子银行副总经理李肇宁则表示，对于不同的客户来说，银行未来需要针对用户个性化的需求提供多渠道的个性化服务。
网银联盟秘书长曾硕认为，未来应利用新一代互联网银行体系升级现有网银系统，为银行建立开放式服务接口和面向客户关系、客户行为的管理分析平台，为银行提供开放式服务与营销的基本支撑；建立社会化金融社区，承载银行与企业、企业与企业、银行与客户、企业与客户之间的关系和互动，建立安全可信的社会化电子商务生态，使互联网成为银行营销客户、服务客户的主要平台；捕捉客户的行为信息、企业的商务信息、共赢链的关系信息，为电子商务过程提供全面的金融服务支持。
在后台，对以往封闭的银行交易功能进行服务平台化改造，规划开放业务主题，建立云服务接口标准；在中台，针对营销管理主题和风险控制主题，建立电子银行数据集市，围绕客户行为和客户关系，为营销服务提供分析管理，对交易风险进行有效控制；在前台，则创新服务形式，提升用户体验最终使银行的服务能够有效的开放到互联网。
建立开放式金融社区生态，为银行搭建客户经理工作平台，客户经理可以通过金融社区与内部团队协同以获得支持、与客户交互以寻找商机，最终达成业务目的；为商圈商户搭建城市生活通平台，由银行提供便捷的支付结算服务，实现服务信息聚合、营销信息推送，线上与线下结合（O2O），拓展生活化特色的电子商务应用；基于客户经理工作平台，在金融社区加载小微贷应用、提供共赢链金融服务，与城市生活通共享签约商户和客户群体，金融服务与商户利益结合，金融服务与商户服务结合，使企业间的商务过程得到更充分的金融服务支持，助力实体经济。
曾硕告诉记者，过去银行所有的努力都是把客户留在银行，未来要努力把服务留在客户身边，在互联网无处不在的时代，对客户的服务手段和能力，才是银行真正的核心竞争力。
 |